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曾经的信用卡行业强者中信银行，如今正深陷业务下滑、权益缩水、违规收费、投诉激增的泥潭。数据显示，2024年中信银行信用卡贷款余额大幅下降至4985.24亿元，同比减少4.36%；交易量连续三个半年度萎缩，上半年仅1.24万亿元，同比下降8.44%；信用卡收入跌至286.77亿元，同比下降3.37%。与此同时，不良贷款率居高不下，2024年上半年信用卡不良率高达2.57%，较2021年增长40%。面对存量竞争加剧，中信信用卡不仅未能稳住市场份额，反而因权益缩水、年费扣款争议、营销电话骚扰、暴力催收等问题，令消费者信任度持续下降。截至2025年3月5日，黑猫投诉平台上关于中信信用卡的投诉已超过2.2万条，这一连串问题将中信银行的品牌信誉推向风口浪尖。
业绩下滑：信用卡贷款余额、交易量、收入“三连跌”
中信银行信用卡业务的颓势已持续多年。从数据来看，贷款余额、交易量、收入均出现不同程度下滑，形成恶性循环：信用卡贷款余额： 截至2024年9月，中信银行信用卡贷款余额降至4985.24亿元，较2023年末减少227.36亿元，降幅4.36%。交易量萎缩：2024年上半年，信用卡交易量跌至1.24万亿元，同比下降8.44%，且已连续三个半年度下滑，市场活跃度明显降低。收入下滑：2024年上半年，中信银行信用卡收入仅286.77亿元，同比下降3.37%。自2020年起，该业务收入增长陷入停滞，连续三年难以突破600亿元大关。
恶性循环形成： 贷款余额减少 → 交易量下降 → 收入减少 → 信用卡权益缩水 → 用户流失 → 贷款余额进一步下滑。
面对行业存量竞争的加剧，其他银行纷纷通过降息、提升服务、加强风控来挽回客户，而中信银行却在多项核心指标下滑的情况下，进一步恶化用户体验，使得市场份额逐步被蚕食。
不良率飙升，信用卡坏账成隐忧
在收入和交易量持续下滑的同时，中信银行信用卡的不良贷款率却不断攀升，风险暴露加剧。不良贷款率：自2021年以来，中信银行信用卡不良率从1.83%一路攀升至2024年上半年的2.57%，远超行业平均水平。不良贷款规模：截至2024年9月，中信银行整体不良贷款余额659.81亿元，其中信用卡业务不良占比超20%。对比同行：招商银行信用卡不良率1.65%-1.78%，兴业银行虽高达3.88%，但已呈下降趋势，而中信银行仍在不断恶化。
在监管趋严、消费金融违约风险上升的背景下，中信银行的高不良率问题不仅是其信用卡业务的隐患，更可能对其整体资产质量造成长期冲击。
用户权益大缩水：信用卡高端权益“缩水潮”引发不满
除了经营业绩恶化，中信银行信用卡的权益调整也遭到用户强烈不满。曾经依靠联名卡、高端权益吸引客户的中信信用卡，如今却在权益上大幅缩水，令持卡人直呼“被劝退”：“36+1新生活”权益大幅削减：体检、洗牙从每年2次降至1次。高尔夫权益从36次大砍至12次。机场贵宾厅、酒店住宿等权益同步缩水。“抢权益”模式： 咖啡券、视频会员等常用权益限量发放，用户需“定闹钟秒杀”。不少用户吐槽“从未抢到”，“服务器卡顿，刷新就没了”。 中信银行客服承认所有活动和权益“不是一成不变”，银行会根据经营策略调整，但这一做法无疑大幅削弱了用户粘性。
近年来，中信银行信用卡的年费争议和营销电话问题，也让其信用卡业务遭遇更大信誉危机。多位用户投诉，中信银行在未经明确告知的情况下，自动升级信用卡，并直接扣除2000元年费，甚至在卡片未激活的情况下就扣款。典型案例：用户王芳在电话中同意升级信用卡，却在收到新卡后发现直接扣除了2000元年费。多名用户反馈，银行客服话术极快，未清晰告知年费扣款规则，导致用户在不知情的情况下被扣款。
律师杨兆全表示，中信银行的做法可能侵犯了消费者的知情权，违反《消费者权益保护法》。消费者可要求银行退还年费，并向监管机构投诉。
除年费争议外，中信银行的信用卡营销电话也是用户投诉的重灾区。用户张延在4天内收到8通来自中信银行的贷款推销电话，即便明确表示不需要，仍被持续骚扰。许多用户表示，即便屏蔽了营销电话，仍然会收到AI语音电话。对此，中信银行客服回应称：可申请3年或永久屏蔽营销电话，但此前未主动提供此选项，导致大量用户长期受困扰。
据业界专家指出，频繁营销电话违反《消费者权益保护法》，银行应确保客户有明确的选择权，而不是在投诉后才给予“解决方案”。这种过度营销模式不仅影响用户体验，也对银行品牌形象造成负面影响。
从业绩下滑、信用风险攀升app杠杆股票，到权益缩水、营销电话泛滥、年费争议，中信银行信用卡业务正面临前所未有的危机。面对存量竞争时代，如何提升服务质量、优化产品设计、重建用户信任，将是其能否扭转颓势的关键。然而，在大量用户已因权益缩水、过度营销等问题选择“用脚投票”的情况下，中信银行能否真正实现信用卡业务的回暖，仍然存疑。
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